こんにちは！
オーストラリアに移住してから、しばらく夫の実家で暮らしていた私たちですが、以前から「いつかは自分たちの家を持ちたいね」と話していました。
今後もタスマニアで生活していく予定だったこともあり、子どもを迎える前に自分たちの家を購入したいと思い、ついに本格的に家探しを始めることにしました。
現在オーストラリアでは住宅価格が高く、特にタスマニアでも希望するエリアや条件に合う物件を見つけるのは簡単ではありません。
そんな中、私たちはモーゲージブローカーに相談しながら住宅ローンの準備を進め、Pre-Approval（仮承認）を取得しました。
この記事では、タスマニアで初めて家を購入した私たちの経験をもとに、家探しを始める前にやったこと、モーゲージブローカーの選び方、Pre-Approvalの取得までの流れを紹介します。
これからオーストラリアでマイホームを購入したいと考えている方の参考になれば嬉しいです。
タスマニアで家を購入したいと思った理由
私たちがマイホームを購入したいと思った理由はいくつかあります。
一番大きかったのは、今後もずっとオーストラリアで暮らしていく予定だったことです。
夫の実家で暮らすのもありがたいことですが、これから家族が増えることを考えると、やはり自分たちの生活スペースが欲しいと思うようになりました。
- 子どもを迎える前に自分たちの家を持ちたい
- もう少し広い部屋で暮らしたい
- 庭のある家に住みたい
- 将来的にはペットも飼いたい
- 長く住む場所を自分たちで選びたい
また、オーストラリアでは住宅を資産として所有することにも魅力を感じていました。
もちろん、不動産価格が将来必ず上がるわけではありませんし、住宅購入には大きな費用がかかります。
それでも、今後の生活を考えたときに、賃貸ではなく自分たちの家を持つことが一つの目標になりました。
ただ、オーストラリアの住宅は日本の住宅と比べると、価格の割に仕上がりが少し大雑把に感じることもあります（笑）。
これだけ高い金額を払うなら、日本のような細かいところまで丁寧に作られた家に住めたらいいのに……と思うこともありました。
タスマニアで家を購入するまでの流れ
私たちは初めて住宅を購入するFirst Home Buyer（ファーストホームバイヤー）です。
実際に家探しを始める前に、まずは住宅購入に必要な資金や制度について調べ、モーゲージブローカーに相談しました。
私たちが進めた流れは以下のとおりです。
- 住宅購入に関する制度や費用をリサーチ
- モーゲージブローカーに相談
- 複数のブローカーを比較
- 収入や貯金などの必要書類を提出
- 住宅ローンを選択
- Pre-Approval（仮承認）を申請・取得
- 本格的に物件探しを開始
ここから、それぞれのステップについて詳しく紹介します。
1. まずは住宅購入に関する制度をリサーチ
最初に取り組んだのは、オーストラリアで住宅を購入する際に利用できる制度について調べることでした。
オーストラリアでは、First Home Buyer向けに連邦政府や州政府の支援制度が用意されています。
例えば、少ない頭金で住宅を購入できるAustralian Government 5% Deposit Schemeや、条件を満たした新築住宅に対するFirst Home Owner Grantなどがあります。
私たちも制度を利用することで、通常より少ない頭金で住宅を購入できる可能性があると知りました。
制度の詳細については、こちらの記事にまとめています。
▶︎ 【オーストラリアで初めて家を買う】タスマニアの住宅購入で使える制度・補助金まとめ｜5％の頭金で購入した体験談
ただし、実際にモーゲージブローカーに相談してから感じたのは、インターネット上の情報だけを信用しすぎないことです。
政府の制度は対象条件や補助金額が変更されることがありますし、制度を利用できるかどうかは個人の状況によっても異なります。
私たちの場合も、最終的にはブローカーに確認しながら、どの制度を利用するか決めていきました。
2. モーゲージブローカーにコンタクト
制度について調べた後、比較的早い段階でモーゲージブローカーに相談しました。
実際に物件探しを始める約10か月前のことです。
モーゲージブローカーとは？
Mortgage Broker（モーゲージブローカー）とは、住宅ローンを借りたい人と金融機関をつなぐ仲介業者です。
複数の金融機関の住宅ローンを比較し、収入や貯金、希望する条件などをもとに、自分たちに合ったローンを提案してくれます。
また、住宅ローンの申請や金融機関とのやり取りなどもサポートしてくれます。
オーストラリアでは、ブローカーへの相談やサービスが無料の場合も多いですが、手数料は会社によって異なるため、最初に確認しておくと安心です。
なぜ早い段階で相談したの？
私たちは、実際に物件を探し始める前にPre-Approvalを取得しておきたいと考えていました。
Pre-Approvalとは、住宅ローンを申し込む前に、金融機関が収入や支出、貯金などを確認し、一定の条件のもとで融資可能額の目安を示す仮承認のことです。
これを取得しておくことで、購入できそうな住宅価格の目安が分かり、予算に合った物件を探しやすくなります。
また、売り手や不動産会社に対しても、住宅ローンの準備を進めている購入希望者であることを示しやすくなります。
ただし、Pre-Approvalは住宅ローンの最終承認ではありません。
実際に購入する物件が決まった後、物件の評価や最終的な審査を経て、正式な融資承認を受ける必要があります。
最初の相談で言われたこと
最初にブローカーへ相談したとき、私たちが言われたのは以下のようなことでした。
- 同じ雇用主のもとで一定期間働いていること
- 給与明細など、安定した収入を証明できる書類を用意すること
- First Home Buyer向けの制度を利用する場合は、制度ごとの頭金や居住条件を満たすこと
- 永住権など、制度の対象となる在留資格を確認すること
当時の私たちは、実際に家を購入するにはまだ早い段階でした。
また、私はまだ永住権を取得しておらず、必要な条件も十分に満たしていませんでした。
そのため、このときは住宅購入の具体的な手続きに進むことはありませんでした。
ミーティング後に必要書類の一覧を送ってもらえる予定だったのですが、結局連絡が来ず……。
この経験もあり、次に相談するときは複数のブローカーを比較してみようと思いました。
3. モーゲージブローカーを比較して選ぶ
その後、半年分の給与明細を用意できるようになり、本格的に住宅購入の準備を始めることにしました。
今回は、地域で名前を聞くことのあるモーゲージブローカー4社にコンタクトしました。
そのうち返信があった2社とミーティングをすることになり、最終的にはその中から1社を選びました。
ブローカー選びで重視したこと
最終的に選んだのは、実際に話したときの印象が良く、タスマニアの不動産事情にも詳しいブローカーでした。
特に印象に残っているのが、「あなたたちの人生に影響する大きな決断なので、遠慮せず何でも質問してください」と言ってくれたことです。
住宅ローンは今後何十年も付き合っていくものなので、分からないことを気軽に相談できる相手がいいと思いました。
また、ブローカーによって対応の早さや説明の丁寧さも違うと感じました。
住宅ローンの商品だけでなく、担当者との相性やサポート体制も大切なポイントだと思います。
私たちの場合、最初に4社へ問い合わせたことで、比較する機会を持ててよかったです。
これから住宅購入を考えている方も、最初から1社に決めるのではなく、複数のブローカーに相談してみることをおすすめします。
4. モーゲージブローカーとのミーティングで聞かれたこと
ブローカーとのミーティングでは、私たちの経済状況について詳しく確認されました。
主に聞かれた内容は以下のとおりです。
- 職業・雇用形態
- 年収や給与
- 毎月の生活費
- 貯金額
- 頭金として用意できる金額
- クレジットカードやローンなどの借入状況
- 学生ローンの有無
- 子どもの有無や扶養家族
- 希望する住宅価格
私たちは当時共働きで、子どももおらず、収入や貯金についても一定の条件を満たしていました。
ブローカーからは、借入審査の観点では比較的有利な状況だと言われました。
もちろん、実際にどれだけ借りられるかは金融機関の審査次第です。
また、借入可能額が大きいからといって、その金額いっぱいまで借りる必要はありません。
住宅ローンの返済だけでなく、生活費や将来の出費も考慮して、自分たちにとって無理のない予算を考えることが大切だと思います。
必要書類を提出
ミーティング後は、住宅ローンの審査に必要な書類を提出しました。
私たちが提出したものには、以下のようなものがありました。
- 給与明細（Payslips）
- 銀行口座の明細（Bank Statements）
- 貯金額や頭金に関する情報
- 収入や支出に関する情報
- 本人確認書類など
- VisaのGrant letter
私たちが利用したブローカーの場合は、専用サイトにログインして、給与明細や銀行口座の明細などをアップロードする仕組みでした。
必要な書類を提出すると、借入可能額の目安や毎月の返済額、利用できる住宅ローンなどを確認できました。
5. 住宅ローンを選ぶときに確認したこと
書類を提出した後は、ブローカーからいくつかの住宅ローンを提案してもらいました。
住宅ローンを選ぶとき、私たちが確認したのは主に以下のポイントです。
- 金利（Interest Rate）
- 毎月の返済額
- 変動金利か固定金利か
- オフセット口座（Offset Account）の有無
- Redraw Facility（追加返済分の引き出し機能）の有無
- 銀行の支店が近くにあるか
- 銀行アプリの使いやすさ
- 口座維持費やその他の手数料
特に確認しておきたいと思ったのが、Offset AccountとRedraw Facilityです。
どちらも住宅ローンの利息を抑えるために活用できる仕組みですが、お金の管理方法や引き出し方が異なります。
Offset Account（オフセット口座）とは？
Offset Accountは、住宅ローンに紐づける別の銀行口座です。
この口座に預金を入れておくと、その残高分が住宅ローンの利息計算の対象となる残高から差し引かれます。
例えば、住宅ローンの残高が600,000ドルで、Offset Accountに20,000ドル入っている場合、一般的には580,000ドルを基準に利息が計算されます。
通常の銀行口座のように給与を受け取ったり、買い物や公共料金の支払いに使ったりできるため、預金を手元に置きながら住宅ローンの利息を抑えられるのがメリットです。
ただし、Offset Accountを利用できる住宅ローンには、追加の口座手数料や金利が設定されている場合があります。
Redraw Facility（リドロー機能）とは？
もう一つが、Redraw Facilityです。
Redrawは、住宅ローンの最低返済額よりも多く返済した分を、必要になったときに引き出せる機能です。
例えば、毎月の最低返済額が2,500ドルのところ、毎月3,000ドル返済した場合、差額の500ドルは追加返済分として住宅ローンの元本を減らすことにつながります。
その追加返済分は、契約条件の範囲内で後から引き出すことができます。
追加返済によってローン残高が減るため、その分の利息を抑えられる可能性があります。
ただし、RedrawはOffset Accountのような独立した銀行口座ではなく、住宅ローンに付いている機能です。
必要なときには、Redraw可能額を自分の取引口座などに移してから使うのが一般的です。
また、引き出せる金額や手数料、手続き方法、利用できるタイミングは金融機関やローン契約によって異なります。
Offset AccountとRedraw Facilityの違い
それぞれの違いを簡単にまとめると、以下のようになります。
| 比較項目 | Offset Account | Redraw Facility |
|---|---|---|
| 仕組み | 住宅ローンに紐づいた別の銀行口座 | 住宅ローンに付いている機能 |
| 利息の節約方法 | 口座残高分を利息計算の対象から差し引く | 追加返済によってローン残高を減らす |
| お金の引き出し | 通常の銀行口座と同じように利用できる | 追加返済した金額の範囲内で引き出す |
| 日常的な支払い | 口座から直接支払い可能 | 通常は別の口座に移してから使用 |
| 注意点 | 口座手数料や金利を確認 | 引き出し条件や制限を確認 |
どちらが良いかは、普段のお金の使い方や貯金額、ローンの条件によって異なります。
日常的に使う貯金を手元に置いておきたい人にはOffset Accountが便利ですし、余裕資金を住宅ローンに追加返済して、必要なときだけ引き出したい人にはRedraw Facilityが合う場合があります。
私たちはRedraw Facilityを利用しています
私たちが実際に契約した住宅ローンには、Offset Accountは付いておらず、Redraw Facilityが付いています。
そのため、毎月の最低返済額に加えて余裕があるときには追加返済をすることで、住宅ローンの残高を減らし、利息を抑えることができます。
そして、急な出費などでお金が必要になった場合には、契約条件に従って追加返済分を引き出すことができます。
私たちの場合、Offset Accountを別途用意するのではなく、住宅ローン口座に追加返済をしていく形です。
最初はOffset Accountのほうが便利なのかなと思っていましたが口座手数料がかかることがあるため、実際にはRedraw機能でも余裕資金を住宅ローンに回すことができるので、私たちの家計管理には合っていると感じています。
ただし、Redrawで引き出せる金額は、単純に口座に入っているお金すべてというわけではありません。最低返済額や契約上の条件によって変わるため、利用する前に自分の銀行のルールを確認しておくことが大切です。
住宅ローンを選ぶ際は、金利だけでなく、Offset AccountやRedraw Facilityの有無、手数料、使いやすさなども比較してみてください。
6. First Home Buyer向けの制度は何を利用した？
ブローカーとの相談の結果、私たちは当時の5% Deposit Schemeを利用することにしました。
現在は制度名がAustralian Government 5% Deposit Schemeとなっています。
この制度は、条件を満たす初回購入者が最低5％の頭金で住宅を購入できるよう、政府が金融機関に保証を提供するものです。
通常、頭金が20％未満の場合に発生することがあるLenders Mortgage Insurance（LMI）を避けられる点も大きなメリットです。
私たちもこの制度を利用することで、20％の頭金を貯める前に住宅購入を進めることができました。
制度の対象条件や住宅価格の上限などは変更されることがあるため、最新情報は公式サイトで確認してください。
▶︎ Australian Government 5% Deposit Scheme
https://firsthomebuyers.gov.au/australian-government-5-percent-deposit-scheme
タスマニア州のMyHome Schemeについて
タスマニア州には、政府が住宅の一部を保有する形で住宅購入を支援するMyHome Schemeもあります。
これは、購入者が住宅価格の全額を借り入れるのではなく、政府が一定の持分を負担するShared Equity Scheme（共有持分制度）です。
私たちも検討しましたが、最終的には利用しませんでした。
理由は、将来的に住宅の持分をすべて自分たちで所有したいと考えていたことや、政府との共有持分に関する手続きが増えることに不安があったためです。
また、当時の私たちの経済状況では、通常の住宅ローンを組むことができそうだったため、あえて共有持分制度を利用する必要はないと判断しました。
モーゲージブローカーからも、この制度は使わないほうがいいと助言されました。
これはあくまで私たちの考え方です。共有持分制度が適している人もいるので、利用条件や将来の買い戻し方法などを確認したうえで検討するとよいと思います。
7. Pre-Approval（仮承認）の申請と取得
住宅ローンを選んだ後、いよいよ銀行へPre-Approvalを申請しました。
ブローカーにローンを選んだことを連絡すると、土曜日にもかかわらず、その日のうちに申請手続きを進めてくれました。
その後、私たちは約1週間でPre-Approvalを取得することができました。
金融機関や申請内容によって審査にかかる時間は異なるため、必ずしも同じ期間で承認されるわけではありません。
Pre-Approvalの有効期間
Pre-Approvalには有効期間があり、期間内に物件を見つけて購入手続きを進める必要があります。
有効期間は金融機関や承認内容によって異なるため、承認を受けた際に必ず確認しましょう。
また、Pre-Approvalを取得した後でも、収入や支出、金利、購入物件などの状況が変われば、最終的な融資条件に影響する可能性があります。
頭金は申請時点ですべて必要？
私たちが気になっていたのが、頭金をいつまでに用意すればよいのかという点でした。
Pre-Approvalを申請する時点で、必ずしも頭金の全額をすでに口座に用意しておく必要があるとは限りません。
私たちの場合は、定期的に貯金をしていることや、物件購入までに必要な金額を準備できる見込みなどを確認されました。
ただし、必要な資金や証明方法は金融機関や利用する制度によって異なります。
特に5% Deposit Schemeを利用する場合は、頭金の要件や資金の確認方法について、担当の金融機関に事前に確認しておきましょう。
いよいよハウスハンティング！
こうして、私たちは無事にPre-Approvalを取得することができました。
ここからは、いよいよ本格的な物件探しです！
住宅購入の準備を始める前は、Pre-Approvalを取得するまでにも時間がかかるのだろうと思っていましたが、ブローカーのサポートもあり、想像していたよりスムーズに進めることができました。
一方で、タスマニアでも住宅価格は高く、希望する条件に合う物件を見つけるのは簡単ではありません。
特にFirst Home Buyer向けの価格帯には競争相手も多いので、予算やエリア、物件の条件を整理しておくことが大切だと感じました。
実際に私たちは、その後思っていたよりも早く住みたい家を見つけることができました。
家探しを始めてから約2週間でオファーが承認され、クリスマス前に購入が決まったと連絡を受けたときは、本当に驚きました。
その後のオファーから契約、Settlementまでの流れについては、次の記事で紹介しています。
▶︎ 【オーストラリア・タスマニアで持つマイホーム〜完結〜】
これからタスマニアで住宅購入を考えている方の参考になれば嬉しいです！
※この記事は私たちの住宅購入経験をもとにしたものです。住宅ローンや政府支援制度の条件は変更されることがあるため、最新情報は金融機関や政府の公式サイトで確認してください。